Kredite vergleichen, Kreditkosten erfassen, Tilgungsplan erstellen

Wer Kreditangebote verschiedener Banken einholt, erkennt häufig aufgrund zahlreicher Gebühren auf den ersten Blick nicht, welche Variante die preisgünstigste ist. Neben dem angegebenen Zinssatz werden Sie häufig noch durch Konditionen, wie Provisionen, Gebühren, Auslagen, Disagio und Spesen zur Kasse gebeten.

Dann ist es leicht passiert: Man lässt sich von einem besonders günstigen Zinssatz täuschen und schaut nicht auf die Gebühren oder Abschläge, die der Kreditgeber einstreichen will. Das ist fatal. Möglicherweise wird bares Geld verschenkt.

Wenn Sie aus verschiedenen Kreditangeboten die günstigste Offerte herausfiltern möchten, hilft Ihnen unser Kreditvergleichsrechnerrechner für Excel. Damit ist das Vergleichen von Krediten besonders einfach. Ihre Aufgabe besteht lediglich darin, die notwendigen Informationen in die Tabelle Kreditvergleich einzutragen. Den Rest erledigt Excel für Sie - das Programm zeigt Ihnen, welches der einzelnen Kreditangebote das Günstigste ist.

Das Vorgehen ist also, der Reihe nach:

• Kredite bei verschiedenen Banken einholen

• Tool Kreditvergleichsrechner downloaden (Download: siehe Downloadbox links auf dieser Seite)

• Kreditdaten in Kreditvergleichsrechner.xls eintippen

• Daten ablesen, analysieren - Fertig!

Die Datei berücksichtigt den Vergleich von acht Kreditangeboten bei einer Laufzeit von bis zu zehn Jahren.

Damit Sie genau wissen, wohin Sie welche Zahlen schreiben müssen, sind die Eingabezellen weiß unterlegt.

Diese Daten müssen Sie erfragen und eingeben:

• Kreditinstitut: Name der Bank, der Sie den jeweiligen Kreditvertrag zuordnen.

• Kreditsumme: Dieser Wert wird in Euro angegeben und entspricht der Höhe des Darlehens.

• Zinsen: Die für den Kredit fälligen Zinsen werden in der Bank in der Regel als Prozentsatz angegeben.

• Laufzeit: Die Zeitdauer, für die der Kreditvertrag abgeschlossen wird, als absolute Zahl angegeben, z. B. 5 Jahre.

• Auszahlungssatz: Diese Angabe erfolgt als Prozentsatz. Das hat folgenden Hintergrund: Nicht immer wird die volle Höhe eines Darlehens oder Kredits ausgezahlt, sondern nur ein bestimmter Prozentsatz (vgl. die Box unten zu "Disagio und Auszahlungsbetrag"). Wenn Sie z. B. einen Kredit von 100.000 Euro aufnehmen und der Auszahlungssatz 98 Prozent beträgt, erhalten Sie lediglich 98.000 Euro.

  Das bedeutet aber auch: Bereits zu Anfang des Geschäfts fallen 2.000 Euro Kosten für Sie an! Diese ergeben sich aus der Differenz von Kreditsumme (hier 100.000 Euro) und Auszahlungsbetrag (hier 98.000 Euro).

• Bearbeitungsgebühr: Das Bearbeitungsentgelt, auch Bearbeitungsgebühr genannt, wird in der Regel einmalig, nicht laufzeitabhängig und meistens als Prozentsatz vom Kreditbetrag in Rechnung gestellt. Zum Teil werden auch Nebenleistungen, wie Kreditversicherung, Wertermittlungskosten, Kontoführungsgebühren etc. berechnet. Alle Gebühren, die als Prozentwert von der Kreditsumme berechnet werden, gehören in diese Tabellenzeile.

• Spesen/Sonstiges: Spesen und weitere Kosten werden in der Regel als fixe Euro-Beträge angegeben. Bitte erfassen Sie hier auch alle Gebühren, die als Euro-Betrag in Rechnung gestellt werden.

Folgende Daten werden mit Hilfe von Formeln ermittelt:

• Auszahlungsbetrag: Der Betrag, der Ihnen durch den Kredit gutgeschrieben wird. Bei einem Auszahlungskurs von 100 Prozent entspricht die Kreditsumme dem Auszahlungsbetrag.

• Disagio: Differenz zwischen der Kreditsumme und dem Auszahlungsbetrag. Diese Position verursacht Kosten und ist beim Kreditvergleich unbedingt zu berücksichtigen.

• Bearbeitungsgebühr: Einmalige Kosten, die im Kreditvergleich ebenfalls ins Kalkül gezogen werden müssen.

• Zinsen vom ersten bis zehnten Jahr: Zinsbeträge für die einzelnen Jahre der Laufzeit des Kredits bzw. Darlehens.

• Gesamtzinsen: Summe der anfallenden Zinsen vom ersten bis zum zehnten Jahr. Bei kürzeren Laufzeiten werden die Zeiten automatisch angepasst.

• Gesamtkosten: Die Gesamtkosten setzen sich aus den Gesamtzinsen, dem Disagio, der Bearbeitungsgebühr und den Spesen sowie sonstigen Kosten zusammen.

Wie Sie konkret mit dem Akademie-Kreditvergleichsrechner arbeiten, soll folgendes Rechenbeispiel zeigen. Nehmen wir an, Sie haben drei Kreditangebote zu 50.000 Euro bei einer Laufzeit von neun bis zehn Jahren eingeholt, die Sie vergleichen möchten:

• Kreditangebot A-Bank: Zinsen 3,75 %, Laufzeit 10 Jahre, Auszahlungskurs 96 %, Bearbeitungsgebühr 1,25 %, Spesen 200 Euro, Sonstiges 100 Euro.

• Kreditangebot Bankhaus B: Zinsen 3,65 %, Laufzeit 10 Jahre, Auszahlungskurs 97 %, Bearbeitungsgebühr 5 %, Spesen 100 Euro, Sonstiges 200 Euro.

• Kreditangebot C-Kasse: Zinsen 4,2 %, Laufzeit 9 Jahre, Auszahlungskurs 100 %, Bearbeitungsgebühr 2 %, Spesen 50 Euro, Sonstiges 75 Euro.

Um den Vergleich durchzuführen, werden die Daten in den Kreditvergleichsrechner eingetragen. Das Tool weist in der Zeile "Gesamtkosten" die Kosten aus, die zur Vorteilhaftigkeitsanalyse herangezogen werden. Der Kredit mit den niedrigsten Gesamtkosten ist aus Kostengründen die zu empfehlende Alternative. In der Beispielrechnung trifft das auf das Kreditangebot bei der "C-Kasse" zu - die allerdings auch das Angebot mit der niedrigsten Laufzeit offeriert.

Kreditvergleich Rechner Excel Beispielwerte

Die Excel-Formeln des Kreditrechners finden Sie in der folgenden Tabelle: