Gründungs- und Unternehmenskredit beantragen

Um ein Unternehmen zu gründen, aufzubauen und weiter zu entwickeln, benötigt ein Unternehmer: Geld. Die Führung eines Unternehmens steht und fällt mit einer soliden Finanzierung. Es ist fast banal zu sagen: Ohne ausreichende finanzielle Mittel ist man überhaupt nicht in der Lage, ein kleineres wie größeres Unternehmen am Leben zu erhalten.

Aber von welchem "Geld" wird hier gesprochen? An dieser Frage sollten Sie schon aufmerken, denn hier werden oft die ersten entscheidenden Fehler gemacht: Es gibt nicht "den" Kapitalbedarf, sondern eine Vielzahl völlig unterschiedlicher Anlässe für die Beantragung eines Darlehens oder Kredites. Es ist für ein Kreditinstitut, aber auch für Sie selbst ein riesiger Unterschied, ob Sie ein Darlehen benötigen, um damit Maschinen, Betriebsausstattung oder die Bürotechnik zu kaufen - oder ob Sie einen Kredit beantragen, weil Sie Aufträge und die Zahlungsziele Ihrer Kunden vorfinanzieren müssen. Doch dazu später mehr.

Die Entscheidungskriterien von Kreditinstituten haben sich in den letzten Jahren sehr umfassend geändert. Reichte früher bei einem etablierten Unternehmen für die Beantragung eines neuen Darlehens allein die Vorlage stabiler Bilanzen, stehen heute auch Brancheneinschätzungen und Zukunftsprognosen mit auf dem Prüfstand.

Beispiele? Versuchen Sie heute einmal, eine Finanzierung im Gastronomiebereich oder mit einem Fitness-Studio durchzusetzen - eine große Zahl von Kreditinstituten lehnt diese Art der Gründungen - unabhängig vom Konzept - wegen der schwierigen Branchenverhältnisse pauschal ab! Es ist daher nicht erstaunlich, dass in aktuellen Befragungen fast jeder zweite deutsche Unternehmer von "größeren Schwierigkeiten" bei der Darlehensaufnahme berichten.

Die "größeren Schwierigkeiten" resultieren jedoch zu einem ganz erheblichen Teil aus der Antragstellung selbst - aus Fehlern, die bei der Vorbereitung eines Darlehensantrages und beim Gespräch mit den Banken und Sparkassen vom Antragsteller selbst gemacht werden.

Es gibt daher fünf gute Gründe für Existenzgründer und Unternehmer, die Beantragung eines benötigten Kredites planvoll anzugehen und sich im Vorfeld sehr gut zu informieren und vorzubereiten:

• Es gibt nicht "den" Kapitalbedarf, sondern völlig unterschiedliche Anlässe für die Beantragung eines Darlehens. Sie müssen als Antragsteller diesen Unterschied selbst kennen und Ihrer Hausbank deutlich machen. Nicht nur Existenzgründer, sondern auch "gestandene" Unternehmer tun sich jedoch häufig unglaublich schwer damit, den Kapitalbedarf für Investitionen von der Betriebsmittel-Finanzierung, d. h. der Finanzierung für laufende Aufwendungen und Umsätze zu unterscheiden. Wer schon an dieser Stelle Fehler macht, gilt bei seiner Bank möglicherweise als nicht ausreichend qualifiziert zur Führung eines Betriebes.

• Die eigene Sicherheit: Es ist in der Praxis unfassbar, wie viele Darlehen von Banken und Sparkassen schon deshalb abgelehnt werden, weil es dem Antragsteller nicht gelingt, plausibel darzustellen, dass er den entstehenden Kapitaldienst (Zinsen und Tilgung) mit seinen Umsatzerlösen auch erwirtschaftet und damit erbringen kann. Das aber sollte doch im eigenen Interesse die Mindestanforderung einer kritischen Selbstprüfung vor der Aufnahme eines neuen Darlehens sein.

  Zusatzaspekt aus Sicht der Kreditinstitute: Wenn diese "Kapitaldienstfähigkeit" nicht gegeben ist, kann und darf ein Kredit nicht bewilligt werden - sonst macht sich das Institut möglicherweise selbst schadenersatzpflichtig!

• Für manche Unternehmer mag es überraschend klingen: Aber einen Betrieb kann man auch mit eigenem Geld, also mit Eigenkapital, finanzieren. Die Unternehmensfinanzierung in zahlreichen anderen Ländern - von Nordamerika bis hin zu zahlreichen EU-Staaten - stützt sich von jeher viel stärker auf Eigenkapital, als auf Fremdfinanzierung über Bankkredite, wie dies in Deutschland der Fall ist. Ganz ohne Eigenkapitalanteil sind Finanzierungen heute jedoch auch bei uns sehr schwierig geworden, es ist ein entscheidendes Kriterium für Bonität und Kreditwürdigkeit. Gehen Sie gedanklich auf jeden Fall erst einmal von 20 Prozent Eigenkapital aus, das vorhanden sein sollte - Ausnahmen bestätigen die Regel.

• Jeder Antragsteller wird heute nach einem Ratingverfahren bewertet: Das Unternehmen und die Unternehmer-Person werden unter die Lupe genommen, vorgelegte Zahlen transparent gemacht und Vergleiche gezogen, Markt- und Brancheneinschätzungen analysiert, um letztlich eine Bewertung seines Darlehensantrages zu erhalten. Wer diese Ratingverfahren ignoriert ("So etwas war noch nie nötig ..."), wird sehr frustrierende Erfahrungen bei der vorgesehenen Kreditaufnahme machen. Tatsache ist aber, dass nach einer aktuellen Befragung überhaupt nur ein Drittel der Mittelständler die Kriterien der Ratingverfahren kennt - wer soll sie dann umsetzen?

• Kreditinstitute bemängeln auch in einer zuletzt veröffentlichten Untersuchung, dass sich sowohl Existenzgründer, wie auch die Inhaber kleinerer und mittelständischer Betriebe in einer erschreckend hohen Zahl äußerst schlecht vorbereiten. Standardmäßig wird heute von Banken und Sparkassen die Vorlage eines Businessplanes inkl. mehrjähriger Finanzplanungen erwartet. Dagegen steht die Praxis, wonach viele Antragsteller für eine Unternehmensfinanzierung schon Probleme damit haben, die Art und die Höhe ihres Kapitalbedarfes plausibel darzustellen! Und wiederum aus Befragungen geht hervor, dass lediglich etwas über 50 Prozent der Mittelständler ständig eine systematische Liquiditätsplanung vornehmen. Da darf die hohe Zahl von ablehnenden Bescheiden nach Kreditanträgen gar nicht mehr verwundern.