Von der PKV per Familienversicherung sicher in die GKV - auch ab 55 Jahren! 2. Auflage 2024

Für Privatversicherte mit niedrigem Einkommen stellt sich die Mitgliedschaft in der privaten Krankenversicherung (PKV) auf längere Sicht häufig als Armutsfalle heraus. In der PKV erhöhen sich mit zunehmendem Lebensalter die Versicherungsbeiträge. Dann wird die PKV für viele PKV-Versicherte zu einer erheblichen finanziellen Belastung. Hier bietet der Weg in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) die einzige wirtschaftlich sinnvolle Lösung – und ist eine wichtige Absicherung für die Altersvorsorge.

Leider wird noch immer in vielen Info- und Ratgeberartikeln dur die Krankenkassen, in Massenmedien und im Internet verbreitet, Menschen ab 55 Jahren sei der Weg in die GKV grundsätzlich versperrt. Lassen Sie sich durch diese Desinformation nicht verunsichern. Tatsächlich existieren mehrere Wege, um auch ab 55 Jahren von der privaten Krankenversicherung in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln.

Für viele PKV-Versicherte bietet die Familienversicherung einen sehr guten Weg in die eigene Mitgliedschaft in der GKV. Dieser Weg funktioniert auch für PKV-Versicherte ab 55 Jahren. In diesem Leitfaden wird konkret, Schritt für Schritt, erklärt, wie Sie in die Familienversicherung der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) kommen. Aus der Familienversicherung heraus können Sie dann eigenständiges Mitglied in der GKV werden.

Für in der GKV freiwillig versicherte Mitglieder wie Selbständige beträgt ab 01/ 2024 der Mindestbeitrag für die Krankenversicherung in der GKV 185 EUR im Monat. Dieser Mindestbeitrag deckt ein Selbständigeneinkommen bis 1.178,33 EUR monatlich (Stand 01/ 2024) ab. Viele derzeit PKV-Versicherte mit niedrigerem Einkommen können sich leicht ausrechnen, dass Sie durch den Wechsel von der PKV in die GKV monatlich hunderte Euro einsparen werden.

Dieser Spareffekt wird im Rentenalter noch deutlicher. Denn dann sinkt meist das Einkommen. Dementsprechend sinken auch die Beiträge für die gesetzliche Krankenversicherung. Dagegen steigen für alle, die in der PKV versichert bleiben, die von der PKV erhobenen Krankenversicherungsbeiträge weiter an. Ganz unabhängig vom tatsächlichen Einkommen.

Auf die Restlebenszeit gerechnet summieren sich die monatlichen Einsparungseffekte durch den Wechsel von der PKV in die GKV häufig auf über 100.000 EUR. Für viele ältere Menschen ab 55 Jahren ist der Wechsel in die GKV wohl die intelligenteste Strategie, um den zukünftigen Lebensstandard im Alter nachhaltig zu verbessern.

Dafür kann es sich auch lohnen, die eigene Lebensplanung und damit die Einkommenssituation eine Zeit lang so zu gestalten, um als PKV-Versicherter die niedrige Einkommensgrenze von 505 EUR monatlich (Stand 01/2024) einzuhalten. Denn dieses niedrige Einkommen ermöglicht die Anmeldung zur Familienversicherung bei der GKV des GKV-versicherten Ehepartners zum kostenlos-Tarif. Der Aufenthalt in der Familienversicherung hat zur Folge, dass Sie automatisch selbst in der GKV als freiwilliges Mitglied versichert werden, wenn Ihr Monatseinkommen wieder die 505 EUR Einkommensgrenze überschreitet.

Mit diesem Leitfaden erhalten Sie eine ausführliche Praxis-Anleitung, wie Sie das Thema sicher umsetzen – mit ausführlichen Hinweisen zur Rechtslage, Rechenbeispielen sowie Mustertexten für Ihre Korrespondenz mit der GKV und der PKV.

• Zunächst prüfen Sie im Kapitel 2 per Schnellcheck, ob bei Ihnen die Voraussetzungen für den Weg in die GKV über die Familienversicherung bereits erfüllt sind oder dahingehend gestaltet werden können.

• Im Kapitel 3 erhalten Sie einen Überblick, wie Ihr Einkommen bei der GKV ermittelt wird. So können Sie selbst vorher ermitteln, ob Sie die Einkommensgrenzen der Familienversicherung bereits einhalten. Und Sie erfahren hier, wie Sie die Erträge aus verschiedenen Einkommensarten mit jeweiligen Verlusten anderer Einkommensarten verrechnen. Ebenfalls erfahren Sie, wo sich Gestaltungsspielräume ergeben, damit Sie Ihr Einkommen wohlüberlegt reduzieren können, um die Einkommensgrenze für die Familienversicherung einzuhalten.

• Im Kapitel 4 werden die besonderen Bedingungen herausgearbeitet, über die auch Selbstständige in die Familienversicherung aufgenommen werden. Gerade hier sind Fallstricke zu vermeiden und bestehende Chancen zu erkennen.

• Kapitel 5 erläutert die besonderen Optionen, wie in der PKV versicherte Rentner über die Familienversicherung in die GKV kommen.

• Danach erfahren Sie in Kapitel 6, was ganz praktisch zu tun ist, um in die Familienversicherung zu kommen, um von dort aus selbst Mitglied in der GKV werden. Hier geht es auch darum, wie Sie häufig gemachte Fehler vermeiden und sich Rechtssicherheit über den neuen Versicherungsstatus verschaffen. Außerdem wird erläutert, was Sie tun müssen, damit Sie jederzeit in Ihre alte PKV-Versicherung ohne Nachteile zurückkehren können, falls im ungünstigen Fall beim Wechsel in die GKV doch mal was schiefgehen sollte.

• Im Kapitel 7 geht es darum, was Sie bei der Kündigung der privaten Kranken- und Pflegeversicherung berücksichtigen müssen. Auch hier werden oft kostspielige Fehler gemacht.

• Im Kapitel 8 wird erklärt, wie Sie danach die Familienversicherung wieder verlassen, um als freiwillig Versicherter oder als Pflichtversicherter Mitglied in der GKV zu werden.

• Im Kapitel 9 wird erläutert, wie Sie vorgehen können, wenn man Ihnen die Aufnahme in die GKV verweigert oder sie sogar rückwirkend kündigt.

• Im Kapitel 10 gibt der Autor Hinweise zur Entstehung dieses Ratgebers und welche weiteren Wege Sie einschlagen können, um auch ab 55 Jahren in die GKV zu kommen.

• Im Anhang finden Sie alle Mustervorlagen/Musterbriefe noch mal an einer Stelle gesammelt.